工商银行前首席技术官吕仲涛指出，智能体将变为未来银行的关键基础设施。

在2026年清华五道口全球金融论坛上，工商银行原首席技术官吕仲涛指出，AI与智能体正推动银行业从3.0开放银行加速迈向4.0“智能体银行时代”，他强调，智能体已从简单感知进化为自主决策与协同执行，将成为银行核心基础设施，他提出通过“岗位智能体”小步快跑、将隐性经验沉淀为智能资产，同时强调需构建权限边界、知识约束、多体制衡等六大安全防线，并遵循“辅助非代替”原则分类监管，最终实现“各司其职、一体可信”的人机协同。

在2026年5月17日至20日于四川成都举行的清华五道口全球金融论坛上，一场围绕“变局下的全球金融治理：新挑战、新机遇、新发展”的思想盛宴隆重展开，论坛的圆桌环节聚焦于“金融监管的新挑战，绿色、数字与人工智能”议题，吸引了各界目光，作为重磅嘉宾，中国工商银行原首席技术官吕仲涛出席了此次讨论,并深度分享了他在金融领域人工智能应用方面的洞见。

吕仲涛指出，随着AI技术的爆发式增长，金融行业正迎来一个属于自己的“斯普特尼克时刻”——这不仅是技术腾飞的标志，更是整个产业结构加速重构的推手，早在国家战略层面，“人工智能+”已被加冕为新一轮行动纲领，其中提出的2027年目标更是非常具体：到那时，智能体的普及率要达到70%，在AI的助推下，金融、软件等核心产业的运转逻辑、商业方式与人才结构，已经开始发生肉眼可见的、甚至可以说是前所未有的质变,这背后意味着每一家企业都需要重新思考自己的立足点和制胜法宝。

谈及智能体（Agent）的角色，吕仲涛用了一个颇具感染力的形容：它已经完成了从“看、说、想”式的简单感知进化，迈向了“自主决策与协同执行”的行动级别，这种跨越，正是当下企业深度落地的核心冲量，他特别提到，以开源个人智能体OpenClaw为代表的新产品，展现出了真正的“数字员工”潜力——它不仅仅是一个更高级的工具，简直就像一名能“真正做出事情的员工”，在银行业，这种推动力使得机构不仅能实现企业内部的重塑升级，还能为客户带来更为普惠、便捷、温暖的服务体验，吕仲涛甚至预言，智能体未来会像交通枢纽里的主干道,变成一家银行最底层的核心设施。

他进一步描绘战略方向的调整：银行正在逐步从3.0时代的开放银行形态，加速跨入4.0的“智能体银行时代”，这不是小修小补，而是在结构上完全更新组织形态，将服务触角伸得更深、更及时、更懂人心，如何才能在赛道上构筑差异化的竞争壁垒呢？吕仲涛的核心观点非常落地：把企业多年积累的、藏在总监、经理、客户经理脑子里的专属业务知识与“准秘诀式”的隐性经验沉淀为可调取、可复用的智能资产，这个过程就像在做“智力采矿”，通过这样的知识蒸馏，AI的认知半径才会延展，只有让机器记住银行自己的规则与细节,才能在任务执行中显得更加专业可靠。

在具体的落地策略上，吕仲涛的建议不是大而全地铺开人工智能改造，而是按“岗位智能体”的架构小步快跑：先搞定重点岗位的“岗位+技能”绑定的组合拳，形成完整的事务闭环，从而让前台服务人员、中后台管理人员分工清晰、操作衔接无懈可击，这意味着，“人类握紧方向盘掌控最终决策，精准的员工数字替身按照设定去敲钉子、送文件、做调研”，这样才算真正实现了一体化的“人机互补”场景。

他也决不回避新技术伴生的危险，生成式AI大红之下，大模型根子里的“内容幻觉”会在金融这个容不得半点马虎的环境里带来不可小看的风险：提示词中毒般注入、AI对场景规划出的匪夷所思建议、再到利用工具的“投毒”干扰，每一种都让人如临大敌，吕仲涛现场画出“安全坐标系”：他认为企业和监管不能只是等着出事再堵漏，而要把铠甲在开发之初就穿上——企业急需沿着六个核心方向，即智能体的权限边界定位、知识工程的任务约束条件、多个智能体之间的相互制衡机制、端到端的用户权限治理、攻防具象能力测试以及全流程的可回溯严控，在这些点上构筑起真正的安全防线体系，只有实现“能够持续全时段监测、每一动作都能追溯、错误行为可人工干预并做出审计追踪”的全域防盾,金融行业才可以大胆部署AI能力。

既然从安全谈到规矩，那一整套完整的合规体系当然是重头戏，他特别主张金融行业的各类AI智能体应按照“内外有别、逐步开放、权责可控”三分原则展开分类、分层监管，对于直接面对客户、属于服务属性的对外应用类智能体，守住的基调必须是“辅助，不是代替”——态度应该保持着审慎从紧、反复历练，譬如“帮你选什么股票”这类向客户展示的建议机制，更应该提前做好底线设置，现阶段不鼓励也不推送代客断案功能，至于对内面向效率提升的工具型智能体，则可以在确保安全隔离的前期设定下谨慎试点开放，好比放进保险柜去做实验——用沙箱技术的独立环境做高仿真操作演练,慢慢解码。

发布会尾声，吕仲涛把目光投向了更远的趋势，他认为今天讨论的现象早已超出了“工具有多智能”的初级阶段，AI在一家金融机构里身兼多职，既是幕后默默跑数据的流程中枢，也可能变成交易员做单前最后的参谋部，多智能体彼此提建议、复核数据、甚至激荡观点的配合作战态势正浮现出现，这在思考上是对传统部门版图的一次冷酷解构：当判断核心其实未必非要血肉之躯体去主导的时候，会否面临一场“信AI不做审查”、“由AI建议我只看签”的内部惯性？人类职位的本来逻辑若被改造，大面积的员工形态、固定工作构造是否将全面让位于智慧模块随机组合？

吕仲涛强调，当我们在焦虑人与聪明机器的效能关系问题时，其实更应当专注于厘清这件事的八字口诀：“各司其职、一体可信、妥善为序”，设计好人们给出意见后智能体如何反馈执行的路径体系，推敲生成AI助理与AI部办间的通信与问责模型，这才是攸关未来五年中金融企业核心竞争力是否衰减的头号课题。“金融创新的步子必须敢迈，防线必须夯实无缺，手上的管理体制也得跟着打磨自适应——能把这三点揉在一起，所谓的人工智能赋能高质量发展的图景才能不做纸上谈兵”,吕仲涛最后道出底气十足的总结。