上饶整合12家农商行，江西农信改革再下一城。

江西农信系统改革迈出关键一步，上饶市正式启动12家农商银行的合并工作，成为“省级统筹、市级整合”格局的首个实践者，此次合并通过公开招标选聘中介机构，推进清产核资与资产评估，预算达700万元，改革旨在打破县域法人壁垒，实现资源统一配置与集约化经营，此前，江西已组建省级农商联合银行，并通过“上参下”股权模式为地市整合铺路，此举将为全国农信改革提供实战样本。

继2025年4月江西省联社正式改制为江西农商联合银行之后,江西农信系统改革又迈出关键一步——地市级农商行的合并工作正式启动，标志着“省级统筹、市级整合”的全新改革格局正在加速成型，作为江西区域中心城市的上饶，成为这场改革的第一个实践者。

上饶市阳光采购服务平台发布了一则备受关注的采购公告,公告显示，《上饶市嘉悦工程管理有限公司关于上饶辖区农商银行清产核资、资产评估等相关服务项目公开招标采购公告》已正式对外公开，值得留意的是，此次项目的采购人并非某一个金融机构，而是刚成立不久的“上饶市统一法人农商银行筹建工作小组”，该工作小组已经获得辖内各农商行股东会的正式授权，全权负责选聘清产核资、资产评估等合并前期所需的中介服务机构。

来看,此次招标预算（最高限价）为700万元，开标时间（即投标截止时间）定于2026年6月17日，而服务范围则明确覆盖上饶所有县域农商行的清产核资与资产审计、评估等合并必备的“第一道工序”，它意味着，上饶全市农商行合并的信号已经从筹划转向实质执行阶段。

值得一提的是,公告特别设置了诸多“硬门槛”，以确保招标工作的专业性和含金量，项目接受联合体投标，其中牵头人必须是具有丰富审计经验的会计师事务所，合作伙伴则为专业资产评估机构，参与投标的机构在近3年内，必须具有完整参与地市级或省级农信机构合并重组的实战案例且取得成功，以此从源头严控服务方资质和能力。

上饶市作为江西省内多个重要经济力量交汇的中心城市,下辖3个区、8个县，同时代管1个县级市，金融阵地十分广阔，据了解，目前全市共布局了12家具有独立法人资格的农商银行，这些机构分别是：上饶农商银行、婺源农商银行、鄱阳农商银行、横峰农商银行、万年农商银行、德兴农商银行、玉山农商银行、铅山农商银行、余干农商银行、广丰农商银行、弋阳农商银行以及广信农商银行，多年来，“一县一法人”的经营模式在很大程度上造成了金融资源碎片化、运营成本较高、风控体系标准参差不齐等一系列问题，难以形成集群效应并提升市场核心竞争力。

但与此同时,这些遍布全市的农商银行也是地方经济发展不可或缺的底色力量，截至2025年末，上饶辖区内12家农商银行资产总额已合计突破千亿元大关，它们在长期深耕“三农”、扶持小微企业方面积累了大量基层经验和资源优势，几乎成为上饶乃至江西省基层金融稳定运转的核心支柱之一，这一次计划的“12并1”整合，对于打破县域法人之间的行政壁垒、实现人、财、物、信息等核心要素的统一流动，显然具有深远的破冰意义。

多位业内分析人士指出,完成统一法人后，上饶农商银行体系将不再是12家独立机构各自为战的局面，取而代之的是一家资本雄厚、风控标准统一、业务覆盖全的地市级农商银行，这一结构性变化既为实现合规发力和集约化经营扫清了障碍，也将为激发资源潜能、提高实体经济服务效率提供有力支撑，从商业银行的业务体系建设来看，更为集中、成熟的营销渠道和技术积累，必然成为新主体抗风险、扩规模的坚实基础。

上饶农商行的合并,其实是江西整个农信体系改革的重要一环，作为农信改革的先行者之一，江西省委、省政府近年来一直致力于统筹推进农村信用社体制机制改革，力图以更快节奏、更高层面来优化农信系统组织和治理结构，2025年4月17日，江西农商联合银行正式挂牌营业，这标志着该省顺利拿下了全国第7家省级农商联合银行的“入场券”，完成了对省级架构重述与改制的使命。

所谓兵马未动,粮草先行，既然省级架构已形成，那么市级资源配置便是接下来最需要紧抓的关键结点，值得关注的一件事是，在此之前，江西农商联合银行已经前瞻性地布局了“上参下”的股权结构模式，简而言之，就是在各独立农商行还没有合并之前，就在股东层面完成“股权投资与联合治理”的深度绑定，比如说，在收购12家上饶地区基层农商行股份的过程里，这名“省级战投”合计投入超过15亿元资金，对其中每一家法人的持股比例幅跨5.08%到34.22%的范围，形式可谓是股权有多有少、赋能却是一视同仁。

正是因为有了这种多层次的资本穿透与模式设计,才为上饶“12并1”铺好了可控与可操作的根基，有外界比喻称，这是一场改革“升空前的硬件组装”，自上而下的资源配置加速系统打造出独有的高效性，合并进程还在法律服务层面率先释放了步子，今年2月，上饶辖区还完成了农商行“改革法律服务项目”公开招标，最终江苏世纪同仁律师事务所以88万元中选，将为这项合并提供完整、合规、层级齐全的法律支撑与保护。

站在更大的改革坐标来看,江西的做法也给全国别的同类地区提供了一线实战“样本”：即先把顶端省联社脱完成股份制改革，再以此为母体给予下级地方支撑，最终以成熟的一盘棋操作完成机构精简和能效提升，多条路子，棋路清晰，可以预见的是，这种模式今后或许会在地市级金融资源整合中屡屡出现。